La réalisation de certains projets comme celui immobilier par exemple nécessite très souvent de la part de l’investisseur de recourir à d’importants prêts auprès des institutions financières. Globalement, l’estimation du coût d’un projet intègre bien de paramètres que sont la valeur du bien, la somme à payer au notaire, et les frais que va exiger la contraction d’un prêt. Ces derniers (les frais à débourser pour contracter le prêt) prennent en compte le taux d’intérêt de la banque ou de l’organisme qui a accordé le prêt, et les coûts de dossier, de garantie et de l’assurance emprunteur. Toutefois, il est possible de négocier chacun de ces paramètres afin d’obtenir des dispositions plus avantageuses. Découvrez déjà comment obtenir la meilleure offre pour votre assurance emprunteur !
Pourquoi faut-il négocier son assurance emprunteur ?
Toutes les composantes d’un prêt en vue de financer un projet peuvent être négociées auprès de l’organisme financier créancier avec des offres très avantageuses. Il faudra pour cela procéder de la bonne manière en choisissant non seulement une banque ou autre institution financière idéale, mais aussi savoir négocier suivant un levier adéquat.
D’entrée, il importe de préciser que l’assurance emprunteur constitue un outil de protection aussi bien pour l’emprunteur que pour la banque ou l’organisme qui accorde le crédit. En effet, elle n’est légalement pas obligatoire , mais compte tenu du fait de l’importance des sommes qu’elles engagent, les banques préfèrent jouer avec raison, la carte de la prudence en demandant aux prêteurs de souscrire à une assurance emprunteur. Théoriquement, ces derniers n’ont d’autres choix que de se plier aux exigences de leurs créanciers. Mais le coût total de l’assurance vaut jusqu’à 31% du montant à emprunter, ce qui n’est pas vraiment négligeable. Il faut du coup le négocier pour pouvoir le supporter. Heureusement, il est possible d’avoir des offres d’assurance très avantageuses permettant d’économiser plusieurs milliers d’euros. Plusieurs dispositifs donnent en effet la possibilité aux prêteurs de contracter leur assurance avec l’institution qui leur convient, de résilier leur contrat à des périodes bien précises, d’exiger que les banques leur fournissent des informations sur les garanties de l’assurance…
La conséquence de ce fait est que les banques n’ont plus le monopole de l’assurance emprunteur, et que le prêteur est libre de choisir le concurrent qui répond le mieux à ses besoins. Mais concrètement, comment négocier son assurance emprunteur ?
La valorisation de son dossier
La première étape pour espérer avoir gain de cause en négociant son assurance emprunteur est de monter son dossier de façon soignée. Il faut adapter son projet de telle manière que l’emprunt n’excède point trente-trois pourcent d’endettement sur l’ensemble de vos revenus par mois. Au cas où vous auriez des crédits de consommation, vous gagnerez à les annuler. Aussi vous demandera-t-on de fournir vos relevés bancaires récents afin d’avoir une idée sur votre manière de gérer votre budget. Bien évidemment, vous aurez plus de crédits quand on s’apercevra que vous avez un bon mode de gestion. Généralement, un dossier bien constitué et assez fourni permet de mieux réussir une négociation, et par ricochet, d’économiser plusieurs milliers d’euros.
La négociation de l’assurance
Les prêteurs ont aujourd’hui grâce à certains dispositifs légaux, la liberté de choisir l’organisme avec lequel ils comptent contracter leur assurance emprunteur. Toutefois, s’il y a une possibilité que vous puissiez la négocier avec une banque, libre cours à vous. Mais avant de vous rendre à votre entrevue, exigez qu’on vous établisse un devis. En effet, le dispositif Hamont enjoint aux banques de mettre à la disposition des emprunteurs, toutes les informations utiles à ces derniers afin qu’ils puissent choisir en toute liberté, le contrat qui leur paraît plus économique. En procédant de cette façon, vous envoyez un signal à votre banque : celui que vous connaissez vos droits. Vous avez constitué un dossier sérieux et vous montrez que vous êtes connaisseurs de vos droits ; il n’en faut pas plus pour qu’on prenne votre requête avec le plus grand sérieux.
Aussi, est-il aujourd’hui possible d’obtenir son assurance par délégation à des compagnies extra-bancaires. Ces dernières présentant l’avantage de proposer des coûts beaucoup plus intéressants. Eu égard à la loi Lagarde, le prêteur est également libre de choisir l’organisme auprès duquel il va contracter son assurance emprunteur, même si ce dernier n’est pas celui qui lui prête les fonds. Du coup, dès que les clauses ne vous arrangent pas, vous pouvez changer d’assureur. N’hésitez pas à vous offrir les services d’un courtier pour cela.
La possibilité de résilier le contrat
Le dispositif Bourquin offre la possibilité de résilier tous les ans son contrat d’assurance avec sa banque pour en contracter un de plus avantageux avec un autre organisme qui présente un meilleur plan. Cependant, le niveau de garantie du nouveau contrat doit être équivalent au précédent au risque que la banque s’oppose au changement. Aussi, la notification doit-elle être faite à la banque au moins deux mois avant l’anniversaire du contrat.
Ainsi, les emprunteurs disposent de nombreux outils pour négocier efficacement leur assurance emprunteur.